Propuesta de Modelo Transaccional para Bono Solidario

Desde el anuncio de las medidas económicas por el COVID-19, el Gobierno ha anunciado que el bono solidario llegará a través de la cédula. Esto conlleva una re-estructuración de las plataformas de cobro, las cuales requieren un nuevo planteamiento para poder llevar a cabo esta tarea. La mayoría de los actores en estas transacciones son instituciones gubernamentales, por lo que su implementación deberá será simplificada y de fácil integración en el sector privado (supermercados, mini super, etc).

Seguridad

Desde el momento que se involucran transacciones comerciales a través de internet, la prioridad número uno es la seguridad de la información. En el país se cuenta con el recurso humano de calidad en el sector público y privado, además contamos con empresas que han desarrollado sistemas de cobro de tarjetas de débito en el país (Telered y su Sistema Clave), desde hace más de 20 años.

Para salvaguardar la seguridad en las transacciones, además de conexiones seguras, se utilizan métodos de verificación. En el caso de las tarjetas de crédito, la verificación se realiza tanto con el proveedor del plástico (Visa, Master Card) como con el banco. Basados en esto, si la cédula es el medio de pago, es necesario verificar con el Tribunal Electoral que se esté leyendo una cédula auténtica y no una falsificada. La cédula panameña tiene hasta 3 códigos de barras según la antigüedad de la misma, en este caso abordaremos la solución utilizando el código PDF417.

Anatomía de la información al reverso de la cédula:

Código QR (arriba): Código 2D que contiene una tabla con la información visible en el frente de la cédula. Esta incluye número, nombre, género, lugar y fecha de nacimiento, nacionalidad, información de donante, fechas de expedición y expiración, y cadena de verificación. No está disponible en todas las cédulas.  

Código 39 (derecha): Código lineal unidimensional que contiene la cadena de verificación. Todas las cédulas contienen este código.

Código PDF417 (debajo): Código 2D de alta densidad compuesto por hasta 17 columnas horizontales con un arreglo de códigos lineales. Este tipo de código se utiliza para guardar grandes cantidades de datos, soporta encriptación y bits codificados. Todas las cédulas contienen este código.

Trabajando con la Información de los Códigos

Al leer los Códigos 39 y QR, encontramos datos legibles por cualquier lector o escáner, sin embargo no es el caso con el código PDF417. El código PDF417 contiene una cadena de caracteres, 688 caracteres alfanuméricos, no legibles y no coherentes. Esto es por una de dos razones: información codificada en bits, o información encriptada. Esta información puede hacerse legible utilizando claves o llaves que posee el Tribunal Electoral. El traslado de información codificada o encriptada a través de Internet es más seguro y confiable, ya que, aunque se intercepte, no se puede abrir.

Esquema Transaccional

Nuestra propuesta se desglosa en los siguientes pasos:

• El cliente presenta su cédula en la caja como un medio de pago para una transacción.
• La persona encargada de la caja lee con el escáner el código PDF417 de la parte posterior de la cédula.
• El software de facturación recibe la cadena de caracteres, y los envía a través de Internet a un módulo de software en el Tribunal Electoral. Aquí se se recibiría la cadena y se decodificaría, devolviendo datos puntuales para verificación de la autenticidad de la cédula.

• Luego de recibir la verificación del Tribunal Electoral, el software de facturación del comercio hace una consulta a la entidad bancaria. Esta consulta enviaría la siguiente información: Número de cédula verificado por el Tribunal Electoral, monto a de la transacción e identificador del comercio. La entidad bancaria que contenga los fondos asignados a cada cédula debe ser establecida por el Gobierno. El ente bancario verifica la disponibilidad de los fondos de la cuenta asignada al número de cédula y se evalúan los dos resultados posibles:
  • Si los fondos disponibles son mayores al monto de la transacción, se procede a deducir el monto de la transacción del total disponible. El sistema del ente bancario envía la autorización, el saldo restante y un token para que el comercio pueda reclamar el pago posteriormente.
  • Si los fondos disponibles son menores al monto de la transacción, se enviará al comercio la autorización y el token por los fondos disponibles. El saldo restante sería 0.00. El software de facturación calcularía la diferencia a pagar por parte del cliente, a través de otro medio de pago directamente en la caja.

• En la factura se imprimiría el total de la transacción, el desglose de los medios de pago y el saldo restante del Bono Solidario.
• Luego de un período definido, el comercio podrá enviar todos los tokens a la entidad bancaria y recibir una transferencia ACH por las mercancías pagadas con el Bono Solidario. Esta información reposaría también en todas las transacciones autorizadas por la entidad bancaria para cotejo, gracias al Identificador del Comercio. El Identificador de Comercio sería asignado previa implementación del sistema, al registrar el comercio con su RUC, contacto del representante legal y cuenta bancaria.

Beneficios

De esta manera, se solventa el problema de las personas que no cuenten con un producto bancario que les permita recibir el pago del bono. Incluso se podría brindar a todos los beneficiarios una manera estandarizada de recibir el beneficio económico. Este esquema evita el tener personas exponiéndose, visitando hogares, para llevar la necesaria ayuda. Los comercios se verían beneficiados al poder recibir los pagos en un período definido y de manera segura. Al estar supervisado por una entidad bancaria, el programa gozaría de Transparencia en su implementación.

Este método se puede extrapolar masivamente a comercios que funcionen con cajas registradoras sencillas. Los procesos expuestos pueden también realizarse a través de una app. La cámara de un smartphone puede utilizarse como escáner. La app puede realizar las consultas a ambos sistemas y mostrar el saldo restante del cliente. Los tokens se pueden enviar por email al comercio o almacenarse en una tabla para llevar el acumulado de transacciones a reclamar.

Esquema de flujo de la información

A continuación, un esquema del flujo de la información según actores:

Esta propuesta es nuestro aporte para el programa Bono Solidario, para que el apoyo económico llegue a todas las personas.

Nuestros equipos tienen la capacidad de lectura de códigos PDF417 y QR. Puede verlos aquí. Además contamos con vasta experiencia en el mercado local y trabajamos con las cadenas de comercios más importantes del país.